学者型企业家，是众信在线（www.jinrong-online.com）副总裁、首席运营官郭晓亮最显著的标签。他有着学者扎实、稳重的风格和睿智、超前的思维，更有着企业家大胆、果敢的冲劲和魄力。
郭晓亮于2007年进入中国平安，工作了8年：先后从事业务流程再造、全国运营集中项目实施、大规模后台运营作业管理和P2P运营风控管理以及网点建设等工作；亲身经历了平安从传统金融后台一步步走到互联网金融的最前线，推动了陆金所P2P业务从无到有，网点从16家到100家，平台日交易量从100万到6千万，年业务量规模从15亿到100亿的快速发展过程。
因为坚持着一份“独立思考，持续创新”的信念，郭晓亮和众信在线团队一起，为众信在线谋划出一条P2P特色发展新路径，并在转型跨越的道路上取得了一个又一个重要的突破。看似偶然或好运的结果，都有着不平凡的经历，其中的艰辛只有当事人自己才能知晓。在接受未来网贷（www.weilaiwd.com）记者采访时，从“做事执着，做人低调”的郭晓亮的言语之间，我们感受最多的就是他的敏锐思考和对整个网贷行业的“自信”。
（众信在线副总裁、首席运营官郭晓亮）
未来网贷：早前，您接受媒体采访时曾指出“众信在线是一个创业的新起点”，那么是什么原因让您选择加盟众信在线呢？
郭晓亮：当年业界看到的都是陆金所高速增长的奇迹，但留在我们这些管理者心里的，却是一次次的煎熬和后怕！也正是这些亲身经历的“梦魇”，让我们有了对P2P的一些感悟，也获得了对P2P业务的把握能力。
40多岁是人生中很重要的一个年龄阶段。在经过20多年的工作生涯之后，从起初的和好多人在同一个起跑线上，一起出发，相互比赛，到现在“山高人为峰”，可以说积累了很多的心得和经验，再加上在陆金所工作收获的一些想法，就很自然的想突破自身做些事情。
选择众信在线，也是想换个地方做事，突破自身常规。因为P2P这个行业挺不容易，也很复杂。复杂之处在于没有什么可以借鉴的地方。从2013年开始，大家都在p2p这个领域里摸索，都在试着寻找新路，也走过很多错路、弯路。直到现在，对P2P行业该如何发展，业内仍然是在摸索的阶段，这是一个很大的挑战，对于我来说，也是突破自身常规的契机。
未来网贷：从国有P2P平台转战民营P2P平台，您认为两者的最大区别在哪里？
郭晓亮：需要说明的是，中国平安不是国有企业，从它诞生起，就是一个民营公司。之所以被误认为是国企，在于它给人的感觉就是企业的规模非常巨大，跟央企没有什么差别，甚至在最近出炉的财富500强里，比某些央企还要巨大。在中国的特殊环境中，这种成就似乎只有央企才可以做到。由此，它成就了一个类似“国企”特征的强大品牌。
国有P2P平台和民营P2P平台，真正的区别在于它给投资人的信心，以及它的客户资源，客户资源既包括了借款人和投资人。P2P行业，这两个“P”：一个是借款端，另一个是投资端。借款端需求永远都是旺盛的，所以P2P公司要做的是让投资人接触到借款人。众信在线通过风险等级划分，对两端都做好测评，可以让每个投资人都找到适合自己需求的投资产品，不再是投与不投的问题，而是如何投的问题。
借款人这一端，我并不担心借款人资源不足，也不担心借款人资质是否合格，借款产品的种类是否足以满足借款人的需求，借款人的需求在运营端是否可以得到及时满足，因为平台现在完全可以很好的解决这些问题。
对所有P2P平台来说，目前最担心的还是投资端。
关于投资端的难度，大家都很容易理解，你把钱给别人，和别人把钱给你，促成的难度是不一样的。客户之所以愿意把钱给我们，在于以下四点：第一，他必须要信任你。第二，收益必须达到他的要求。第三，你的效率要高。第四，产品要够丰富，要保证他的流动性。
所以埋怨投资人不去投资小平台没有用，你要解决他这些问题才行。
对于小平台而言，即使把一颗心掏出来给投资者，也可能会无人问津。因此，对于小平台往往前期投入更加巨大，需要不断地烧钱，这一点特别考验平台的诚意和能力，方法得当的话，慢慢的，平台与投资者之间的信任才会建立起来。
所以，P2P网贷最大的挑战就在于耐心，正确的路线通常都会漫长一些。
坏账是P2P平台的温度计
未来网贷：您来到众信在线，肯定也会给众信在线带来新的运营思路，2015年3月份，众信在线召开了2015年公司战略发展规划研讨会，请您谈一谈，众信在线在今年乃至在未来，有哪些短期、中期和长期的规划？
郭晓亮：任何一家公司的成立、发展、壮大都需要一个过程。
对于P2P网贷平台来说，产品、运营、IT系统、风控、团队这五个关键环节一个都不能少。对于网贷平台，要保持平衡，左边是规模，右边是坏账，做规模容易，但同时控制住坏账就很困难。
其实，P2P网贷行业必须保持一定的坏账，坏账就像一个温度计，如果把温度计放在冰块里面，它的温度永远处于零下，那么永远不会发现它的问题是在哪里。只有温度波动的时候，才会发现它的问题在哪，也才会知道哪里犯了错误。
坏账和规模是一个比较复杂的线性关系，必须要有一定的坏账数据，网贷平台才可以更好地根据坏账去找自己的规模和发展思路。这个观点可能有点争议，但这是事实。
首先，短期规划就是要先活下来。在短期不要想得过于理想化，短期是生存，那生存要靠什么呢？首先要解决五个关键因素中的两大因素：第一是产品，第二是IT系统。有不少的公司是首先从团队入手，从其他平台挖来一些人，快速地开几百家店面，对外宣传自身有多强大，那是误解了整个发展过程。我认为短期一定是产品先行，如果没有产品，一切都是假的。到市场上去挖团队是比较容易的，比如薪资给增长30%，很多人就会过来的，问题是如何留住这些人。举个例子，对于销售人员来说，底薪2000元加绩效，底薪增加50%到3000元，但是真正生存所依赖的是绩效，绩效又是靠卖产品得来的，业绩靠提成比例，更重要的是数量。如果没有产品做支撑，这支团队很快会散掉，最后给客户的印象就是没产品，或者是产品卖不出去，最终整个公司就会坍塌，生存不下去。
中期规划就是度过了生存期，进入了复制期。生存期度过的标志是什么？基本能力已成熟。比如在任何一个地方铺设一个网点，发展都比较成熟，有一定的路径可以遵循,这个阶段严格来说，是快速复制的阶段，可以扩张自己的客户服务能力。交易和投资也是一样的，进入了复制期，这就是所谓的中期。中期发展时间长短具有不确定性,因为中国幅员辽阔，而一些国家的国土只相当于中国半个省或三分之一省的面积,因此它们能迅速地铺满整个市场。在中国则完全不一样，从东到西，到南到北，再到中部，文化完全不同。表现出来的坏账水平和整个社会的呈现成本是完全不一样的。简单来讲:你到西南租一个房子一年的租金是3万多元，同样的面积和地段，在广州一个月的租金则需要4万多元。在广州和西南做的销售目标显然是不同的。布局才是战略，单纯的选择不是战略。
长期规划就是要颠覆中期规划。这似乎有些“自相矛盾”。不过，真正的长期必须定义为一个创新和颠覆自己中期的目标才有资格叫长期。如果中期是发展100个网点，长期是发展1000个——那不叫长期。在原来的数字后面加了个零太简单，那没有太大意义。所以真正的长期是颠覆和理想化的过程。
互联网产品的创新体现为“个性化”和“动态化”
未来网贷：在众信在线的规划中，您提到了门店合作加盟战略，这应该也是时下最热门的O2O运营模式，P2P+O2O，这种模式对于P2P行业来说最大的优势是在哪里，难度又在哪里？
郭晓亮：最大的优势是风控。众信在线凭借多年的线下金融投融资经验，培养了一大批风险控制精英团队。如果说难度，则是队伍的管理和控制。
未来网贷：请您谈一下众信在线目前主要有哪些产品类型，它们创新之处在哪里？
郭晓亮：既然产品关系到生存，关系到发展，那么一定要把它做得不一样。如何体现不同？
先说传统的产品，一个产品打天下，它是一种静态的，在广大的区域内没有差别。
但是互联网产品需要订制化管理，这涉及到几个基本点：第一，区域的个性化；第二，时间的动态化。第三就是交互。互联网产品需要把时间和空间两大要素放在重要的位置，而且，只有在时间和空间的维度上的不同才可以叫创新。只是调整价格高低，这就与创新没有多大关系。而是叫做价格战，所以不是产品本身看起来“新”就是叫创新，而是整个生产产品的机制是不是新的？
在未来，极有可能是针对某一个行业、某一个地区单独定制产品，当预估它的量会超过某一特定规模的时候，会相应地再定制一些个性产品，而定制产品的生命周期可能只有几个月，几个月之后就会作废，紧接着再有新的产品出来。
这种状态就正好体现了上面所说的两个要素，一是区域的个性化，二是时间的动态化管理，它是一个生命，有一个成长期、衰退期、淘汰期和调整期，必须做到这两点。
未来网贷：听说你们最近在找融资，寻找投资人或投资机构的时候，除了资金方面，还有哪些是您最看重的特质？
郭晓亮：如果一个大型的国企或者外企看好众信在线，当然就不一样了。在寻找投资人或投资机构的时候，我们最看重的就是能够通过这些投资人或者投资机构，给小的投资人更多的信心，给我们带来巨大的品牌影响力，因为这会给投资我们的用户带来更多的信心。
简言之，我们最看重的投资人的特质有三点：其一，能为平台背书，其二，客户资源，第三，财务投资。
P2P行业的泡沫是在优胜劣汰
未来网贷：当下国内P2P的行业的发展速度，似乎超出了许多人最初的预期，那您觉得现在P2P行业在中国的泡沫情况究竟怎么样？
郭晓亮：任何一个行业都有泡沫，尤其是在刚刚起步的时候，这个泡沫有好处也有坏处：好处就是淘汰伪劣的平台，当然前提是先要保证自己能活着。因为前面的路谁也不知道是什么，无论是监管部门、政府，还是全世界，在这个时候跑在第一，那只是一个现象而已，不代表什么。在行业快速发展的过程中，活下来的往往都是跑得慢的企业，就像马拉松比赛一样，明智的做法是坚定地跟着第一集团，但是不要强出头，跑到最前边就会有巨大的风险。因为决定胜负的时候远远还没有到。现在好多表面上看起来很成功的公司，其实并没有成功，甚至包括那些号称发展规模已有几百亿的平台，因为后面的问题我们看不到，只能看到它的规模。所以不要急，等着它爆发出来，我们就会知道什么事情能做，什么事情不能做。必须看清楚了再往前走，永远都是这样的。所以这也是需要忍耐的。也有人对我说，这个年代就是要快，你看滴滴、快滴不是很快吗？我说你举错了例子，看看他们的背景你才知道它为什么这么快。
现在的P2P行业就是“夏天的花园”，没经过秋霜、冬天，不知道谁会活下来，谁又会在来年春天发芽。现在的情况就是“不为天下先”，冲到前头往往就得先死，而且在金融这一领域，更要求稳，讲究的是“剩”者为王。
未来网贷：现在P2P的市场当中，其实可以用“良莠不齐”这样一个词来形容，甚至不乏有“浑水摸鱼”的公司或平台，据您的观察，在如此大环境之中，您觉得此种诈骗的公司的比例大概会有多少？对此，政府又应该如何监管？
郭晓亮：可以毫不夸张地说，有一个P2P公司存在，就可能会有10家诈骗公司围在它周围——这就是当下国内网贷的现状。这种诈骗也包括黑中介、个人以及一些内部的舞弊，这就是它的环境。因为P2P跟资金的流向有关，好比向外输血的人，会有一堆“蚂蝗”盯着你，这很正常，不稀奇。所以如果平台没有足够的能力对付这些“蚂蝗”，那就最好不要进入这个行业。
监管部门正在试着告诉人们红线在哪。我个人认为，监管条例应该包括以下几个方面：第一，划好红线，并要求提高透明度；第二，是给大家一些建议性的东西，就是该怎么干，不该怎么干，指导性的意见是很需要的。第三，鼓励平台发展二级市场。不能太细的限制，否则就没有了创新。
善良和正直是企业文化的核心特质
未来网贷：在国内P2P平台群雄逐鹿的局面下，众信在线能够脱颖而出，保持稳健发展，正好印证了众信在线的企业核心价值观：“重信者方得众信”。请您通俗的解释下这句宣传语的内涵，并谈一谈众信在线自成立以来是如何一步步地建立自己的信用品牌的？
郭晓亮：企业文化这个问题很有深度，可能我都不能胜任讲它。我有自己的想法，既然是文化，它一定是很深的一个积淀，很高尚的一个东西，但同时有很简单。关于众信在线企业文化，我是在每个员工进来的时候，我都会讲到的：
第一层，文化要从个体影响出发，不要说贴几个海报就是企业文化了。从每一个个体的角度来看，在我的管辖范围内的员工，它的特质必须是善良和正直，如果个体不能做到这一点，就先不要讲文化，你如果连正直和善良都做不到，连“己所不欲，勿施于人”都做不到，那这个企业怎么可能有好的企业文化？！
第二层，“重信者方得众信”——这个企业核心价值观，跟产品有关系，即我们希望建立一个良好的被大家信任的平台，希望大家都是守信的。这个标语之所以放在那里，也是希望大家知道我们是很守信用的，就是为了传达这样的一个理念。
第三层，真正起作用的并不是标语，而是日常所有的相关方跟我们打交道过程——我们是不是真的重信了？是不是在每一个环节上，都能做到言必信、行必果？能不能签完合同就履行约定？往往都是很细节的行为决定了我们是不是重信，而不是振臂高呼：我有信用，我是重视信用的。从这个意义上说，“重信者方得众信”，更多是靠扎实的工作。又回到老问题上了，我想讲的是情绪不重要，口号也不重要，真正做出来，大家都会说它很守信用，一分钱都不坑人，永远是靠实际行动的，这才是真的企业核心价值观。
郭晓亮，众信在线副总裁，首席运营官。上海交通大学安泰管理学院全日制MBA。六西格玛黑带；IS09001主任审核员；BPM高级讲师，机械工程师；上海财经大学金融与信息工程学院兼职硕士生导师。曾在国内顶尖的互联网金融公司担任运营风控部总经理及P2P事业部副总经理，历任平安集团流程管理部副总经理，平安数据科技中心运营规划管理部副总经理、作业管理部总经理等职位。在大型金融机构集约化运营管理，分支机构业务垂直管理、操作风险、催收及贷后管理、合规管理、产品设计与企划方面积累了极为丰富的战略规划及实践经验，所负责的互联网金融多渠道获客市场创新项目，在业界处于领先水平。 （来源：未来网贷）
